Громадське радіо

Електронний кредитний договір діє так само, як і паперовий, коли виконані три умови: сторони погодили істотні умови, договір укладено у формі, яку дозволяє закон, а згоду позичальника підтверджено підписом. В онлайн-кредитуванні підпис найчастіше ставлять одноразовим кодом із SМS. Нижче – як це працює крок за кроком і що перевірити, перш ніж вводити код.Про склад чинної електронної угоди розповідають експерти Lіmоn Сrеdіt – фінансової кредитної компанії (ліцензія НБУ від 21.03.2024 р.), що видає онлайн кредити на картку в Україні. У компанії пояснюють, що саме варто перевірити перед введенням коду.

Чи прирівнюється електронний договір до паперового

Так. Закон України «Про електронну комерцію» визначає електронний договір як домовленість сторін, оформлену в електронній формі (ст. 3), і закріплює рівнозначність електронних та письмових правочинів (ст. 5).Для споживчих кредитів є окрема норма: за Законом «Про споживче кредитування» (ст. 13) договір укладають письмово – на папері або як електронний документ.Угода складається за схемою «пропозиція – прийняття». Кредитодавець публікує оферту, а позичальник надає акцепт: заповнює анкету й підтверджує її підписом у порядку, який визначають ст. 11 та 12 Закону «Про електронну комерцію». Точний момент укладення договору визначають закон і текст самого договору, тому його варто прочитати до підписання.

Покроковий процес укладення електронного договору

КрокЩо відбуваєтьсяЮридичне значення1. АнкетаПозичальник обирає умови й вносить персональні дані.Запит для формування індивідуальної пропозиції.2. ІдентифікаціяСервіс встановлює особу позичальника, наприклад через ВаnkІD.Захист від оформлення кредиту на чужі ім’я чи документи.3. СкорингАвтоматична оцінка платоспроможності.Кредитодавець вирішує, чи пропонувати кредит4. Ознайомлення з умовами                                                                                                              Позичальник вивчає графік платежів, проценти та реальну річну процентну ставку (РРПС).Усвідомлена згода: вимоги до інформування визначає Закон «Про споживче кредитування».5. ПідписанняПозичальник підтверджує згоду та підписує договір (SМS-кодом / КЕП / УЕП).Акцепт і підписання договору (Закон «Про електронну комерцію»).6. ВиплатаКредитодавець перераховує кошти на банківську картку.Кредитодавець виконав свої зобов’язання; у позичальника виникає обов’язок повернути кредит. Важливо: подання заявки або проходження ідентифікації ще не створює фінансових зобов’язань. Вони виникають після підписання договору (наприклад, введення SМS-коду) і надання кредиту.

Як підписують електронний кредитний договір

Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» передбачає три способи підписання електронної угоди:

кваліфікований електронний підпис (КЕП);електронний підпис одноразовим ідентифікатором (наприклад, кодом із SМS або е-mаіl);аналог власноручного підпису – за попередньою письмовою згодою сторін.

Під час оформлення онлайн-кредитів часто використовують одноразовий ідентифікатор – комбінацію цифр або букв, яку кредитодавець надсилає на номер телефону чи електронну пошту позичальника. Такий код призначений для одноразового використання та підтверджує підписання конкретної угоди.Водночас звичайного входу в особистий кабінет за логіном і паролем недостатньо для підписання кредитного договору. Відповідні вимоги до оформлення електронних договорів небанківськими фінансовими установами встановлює Положення НБУ № 113.

Що має бути в самому договорі

Електронна форма не скасовує вимог до змісту. За ст. 12 Закону «Про споживче кредитування» договір містить істотні умови, зокрема:

суму кредиту, його тип і мету;строк і порядок повернення;проценти, реальну річну процентну ставку та загальну вартість кредиту;порядок і умови відмови від кредиту;відповідальність сторін за порушення умов.

До підписання кредитодавець також надає інформацію, потрібну для порівняння пропозицій. Її подають за стандартною формою – «Паспортом споживчого кредиту» (ст. 9 і додаток 1 до закону). Окремі вимоги до договорів небанківських фінансових установ, зокрема електронних, встановлює Положення НБУ № 113 (від 03.11.2021, зі змінами).

Практика Lіmоn Сrеdіt

У Lіmоn Сrеdіt послідовність така: щоб оформити кредит, клієнт обирає кредитний продукт і параметри (сума, строк, вводить промокод) в застосунку або на офіційному сайті, заповнює анкету і проходить ідентифікацію – достатньо, наприклад, ВаnkІD. Далі автоматична система скорингу розглядає заявку (зазвичай до 2 хвилин). Якщо рішення позитивне, клієнт підписує договір кодом із SМS, і кошти надходять на картку.Документи у відкритому доступі: «Істотні характеристики» і «Договір та правила» – у розділі «Кредитні продукти», блок «Попередження» з наслідками прострочення – на головній сторінці сайту.

Судова практика: коли підписання визнають доведеним, а коли — ні

Суди зважають не лише на те, що код зафіксовано в системі кредитодавця, а й на те, чи контролювала особа свій телефон і номер, на який його надіслали.

1. Коли підписання не визнали доведеним (справа № 545/1750/21)

У постанові Верховного Суду від 29.05.2024 р. зазначено: сам факт перерахування коштів на картку не доводить підписання угоди. Електронна пошта в заявці належала стороннім особам (інтернет-магазину), а номер телефону не був прив’язаний до банківського рахунку позичальника. Тому суд дійшов висновку, що використання одноразового ідентифікатора саме позичальником не доведено.

2. Коли договір залишили чинним (справа № 705/1938/25)

У постанові КЦС ВС від 08.04.2026 р. позивач стверджував, що кредит оформили шахраї через програму віддаленого доступу. Верховний Суд погодився з дійсністю угоди, бо позичальник сам надав третім особам доступ до свого смартфона. Суд підкреслив: ризик передачі доступу до власних пристроїв і паролів лежить на їхньому власнику.Ці справи показують, наскільки важливими під час судового розгляду можуть бути докази використання телефонного номера, пристрою та одноразового коду. Водночас обставини кожного випадку суд оцінює окремо. 

Що робити, якщо прийшов SМS-код, а кредит ви не оформлювали

Якщо вам раптом надійшло повідомлення з кодом від кредитної організації:Нікому не передавайте код — ані «працівникам банку», ані «службі безпеки». Не вводьте його й «для скасування заявки».Не переходьте за посиланнями з повідомлення й не встановлюйте застосунки на вимогу сторонніх осіб, особливо програми віддаленого доступу на кшталт АnyDеsk чи ТеаmVіеwеr.Зв’яжіться з кредитором за контактами з його офіційного сайту й повідомте про спробу несанкціонованого оформлення.Збережіть скриншоти й листування: якщо спір дійде до суду, це будуть докази.Перевірте кредитну історію в УБКІ, щоб переконатися, що на ваше ім’я немає нових договорів.

Права позичальника: відмова від кредиту та дострокове погашення

Відмова протягом 14 днів

Відповідно до ст. 15 Закону «Про споживче кредитування», позичальник може відмовитися від договору протягом 14 календарних днів без пояснення причин. У такому разі потрібно повернути суму кредиту та проценти, нараховані за час користування коштами, протягом 7 днів після подання заяви. Виняток – кредити, забезпечення за якими оформлено нотаріально посвідченими договорами.

Дострокове погашення

Позичальник може достроково повернути кредит у будь-який момент і сплачує проценти лише за фактичні дні користування коштами. Чи передбачені додаткові платежі, перевіряйте в договорі та «Паспорті споживчого кредиту».

Прострочення

Якщо кредит не повернуто вчасно, нараховуються штрафні санкції згідно з договором, а кредитна історія погіршується.

Чекліст: сім перевірок перед тим, як ввести код

перевірте ліцензію НБУ кредитодавця в офіційному реєстрі;переконайтеся, що на сайті є повна юридична назва й контакти компанії;знайдіть РРПС (реальну річну процентну ставку) і комісії в «Паспорті споживчого кредиту»;звірте графік платежів і загальну суму до повернення;збережіть проєкт договору або переконайтеся, що він доступний в особистому кабінеті;вводьте код лише на офіційному сайті чи в застосунку компанії, які ви відкрили самі, а не за посиланням із повідомлення;не передавайте код нікому за жодних обставин.

Поширені запитання

Чи означає отримання SМS-коду, що кредит уже оформлено?

Ні. Доки код не введено, договір не підписано.

Чи потрібен нотаріус для електронного кредитного договору?

Ні, для кредиту без застави нотаріус не потрібен. Достатньо підпису, який визначає закон.

Чи можна оскаржити договір, якщо ви його не підписували?

Так. Повідомте кредитора й поліцію та за потреби оскаржте договір у суді.

Чи обов’язково йти до суду, якщо кредит оформили шахраї?

Ні. Спочатку зверніться до кредитодавця; до суду йдуть, якщо спір не вдалося вирішити.

Чи вважається договір дійсним, якщо в анкеті зроблено одруківку в паспортних даних?

Одруківка не анулює угоду автоматично, але може ускладнити ідентифікацію особи та спричинити юридичний спір. Якщо ви виявили помилку, зверніться до кредитора для внесення змін до даних.

Висновок

Електронний кредитний договір є юридично чинним, якщо він містить усі істотні умови, а особа позичальника підтверджена у передбачений законом спосіб. Для безпечного оформлення кредиту достатньо уважно прочитати умови угоди перед підтвердженням і нікому не передавати код із SМS та доступ до пристрою.Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією.Джерела   Закон України «Про електронну комерцію» від 03.09.2015 № 675-VІІІ   Закон України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016 № 1734-VІІІ   Положення про додаткові вимоги до договорів небанківських фінансових установ про надання коштів у позику (споживчий, фінансовий кредит), постанова Правління НБУ від 03.11.2021 № 113 (зі змінами, зокрема постановою від 18.10.2023 № 131)   Постанова ВС від 29.05.2024, справа № 545/1750/21   Постанова КЦС ВС від 08.04.2026, справа № 705/1938/25; повідомлення Верховного Суду від 06.05.2026   Офіційний сайт Lіmоn Сrеdіt (дані станом на 06.10.2026) Запис Електронний кредитний договір: що робить угоду юридично чинною спершу з'явиться на Громадське радіо.