Український тиждень

У цій темі ми розберемо особливості кредитування осіб, з поганою кредитною історією, дізнаємось, чи є в такої категорії людей шанс оформити кредит і, якщо так, то на яких умовах. Одразу зазначимо, що поганою кредитною історією вважається така, коли є хоча би одне активне прострочення по обов’язковому платежу. З таким простроченням неможливо взяти новий банківський кредит, адже фактично кожен банк розуміє, що ви намагаєтесь отримати кошти для перекредитування. Інша альтернатива – це швидкі кредити, саме в таких компаніях навіть боржникам надають 100 відсотковий кредит онлайн на карту практично без відмов.

Перелік варіантів, де можна взяти гроші з поганою кредитною історією

Нижче, ми коротко перелічимо всі можливі варіанти, де реально взяти гроші:МФО – швидкі онлайн-кредити на картку, найлояльніші до прострочень;Кредитні спілки – розглядають заявки індивідуально, часто потрібен поручитель;Ломбарди – гроші під заставу золота, техніки, авто, без перевірки історії;Кредит під заставу нерухомості або транспорту – більші суми, але з ризиком втратити майно;Приватні інвестори (кредитори) – позика під розписку чи нотаріальний договір;Позика в родичів або друзів – без відсотків і перевірок;Сервіси оплати частинами (ВNРL) та картки розстрочки – товар зараз, оплата пізніше;Кредит під заставу власного депозиту – банк ризикує мінімально, тому історія не критична;Рефінансування (перекредитування) в МФО – закриття старого боргу новою позикою.З розвитком інтернету та електронних документів, оформити кредит в інтернеті стало набагато простіше. За допомоги ВаnkІD, система верифікації особи стала набагато зручнішою, та практично звела до нуля кількість шахрайських випадків, які мали місце у статистиці банківських кредитів раніше.

Як оформити швидкий кредит?

Якщо пояснювати на хлопський розум, то весь процес зводиться до кількох простих кроків, які займуть 10-15 хвилин вашого часу. Вам не треба нікуди їхати, збирати довідки з роботи чи шукати поручителів – усе робиться з телефона або компʼютера.Головне, що знадобиться: паспорт (або ІD-картка), ідентифікаційний код, банківська картка, на яку прийдуть гроші, та робочий номер телефону з електронною поштою.Порядок дій виглядає так:Обираєте компанію та суму – на калькуляторі одразу видно, скільки грошей ви отримаєте і скільки треба буде повернути;Реєструєтесь на сайті – вводите номер телефону, підтверджуєте його кодом із SМS і створюєте особистий кабінет;Заповнюєте анкету – ПІБ, дата народження, паспортні дані, ідентифікаційний код, адреса проживання та джерело доходу;Проходите верифікацію – через ВаnkІD, Дію або підтвердження картки на 1 гривню, щоб система переконалась, що картка справді ваша;Вказуєте номер картки для зарахування – вона має бути іменна та відкрита саме на вас, чужі картки не приймають;Чекаєте рішення – автоматичний скоринг перевіряє дані за 1-5 хвилин, без участі живої людини;Підписуєте договір – кодом із SМS, це і є ваш електронний підпис, який має ту саму силу, що й підпис ручкою;Отримуєте гроші на картку – зазвичай протягом 5-15 хвилин, інколи до години, якщо банк затримує платіж.Не подавайте заявки одразу в десять компаній – кожна відмова фіксується в бюро кредитних історій і робить вашу ситуацію ще гіршою. Краще подати в одну-дві та дочекатись результату. По-друге, першу суму беріть невелику: якщо просите максимум із поганою історією, відмова майже гарантована, а от 1000-2000 гривень дадуть значно охочіше. По-третє, вказуйте правдиві дані – системи перевіряють інформацію по базах, і будь-яка розбіжність автоматично веде до відмови.І найголовніше: якщо ви взяли позику і вчасно її закрили, це фіксується в кредитній історії як позитивна подія. Кілька таких погашених мікрокредитів поступово покращують ваш скоринговий бал, і через півроку-рік ви зможете розраховувати вже на більші суми та нижчі ставки.

Чим ви ризикуєте, коли оформлюєте швидкий кредит?

На правду кажучи, ризики існували до моменту, коли Верховна Рада внесла зміни до профільного законодавства і закрила більшість “сірих схем”, на яких раніше заробляли недобросовісні кредитори. Якщо говорити конкретно, то мова про три ключові документи:Закон України “Про споживче кредитування” № 1734-VІІІ від 15.11.2016 – базовий закон, який зобов’язав кредиторів розкривати реальну ставку та повну вартість кредиту;Закон України “Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій” № 891-ІХ від 15.09.2020 – поширив дію закону про споживче кредитування на короткострокові позики до одного місяця та на кредити, сума яких не перевищує однієї мінімальної зарплати, тобто саме на мікрокредити, які до того були фактично поза регулюванням;Закон України “Про внесення змін до деяких законів України щодо захисту споживачів при врегулюванні простроченої заборгованості” № 1349-ІХ від 19.03.2021 – так званий “антиколекторський” закон, який запровадив вимоги до роботи колекторських компаній і зобов’язав їх реєструватися в Реєстрі колекторських компаній НБУ;Закон України “Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг” № 3498-ІХ від 22.11.2023 – той самий закон, який встановив граничний розмір процентної ставки за мікрокредитами на рівні 1% на день.Останній документ і став переломним. До нього ситуація виглядала так: НБУ фіксував денні номінальні ставки до 5% на день, а середня річна ставка перевищувала 1 000% річних. Тобто позичив 5 000 гривень – через два місяці винен усі 15 000. Тепер стеля жорстка, а за її порушення передбачений штраф від 5 000 до 10 000 неоподатковуваних мінімумів (85-170 тис. грн) за кожен випадок, тому серйозні компанії просто не мають сенсу ризикувати.Сьогодні регуляція ринку знаходиться під суворим контролем НБУ. Оформивши позику до 1 мінімальної зарплатні, вона не виросте, більш ніж вдвічі. Згідно зі статистикою кредитори все рідше подають до суду, при умові, якщо сума позики невелика. Найбільшим ризиком досі є постійні дзвінки та смс з вимогою повернути борг. Крім того, ви ризикуєте ще більше зіпсувати свою кредитну історію, тож варто ретельно підходи до справи з оформленням нового кредиту.

Які умови кредитування діють при зверненні до безвідмовних онлайн кредитів?

Якщо ви в пошуку швидкого кредиту, то слід розуміти, що на ринку умови кредитування в усіх популярних компаніях зведені практично до однакових показників:Пільгова ставка 0,01% – все частіше компанії надають її лише за промокодом, проте доля тих, хто досі пропонує новачкам фактично безвідсоткову позику з пільговим періодом досить велика.Стандарта ставка – згідно з вимогами НБУ вона не повинна перевищувати 1% на день;Комісія – практично усюди присутня комісія за видачу кредиту. Може складати від 5 до 25%;Строк користування – від 5 до 30 днів для першої позики, довші програми на 3-12 місяців доступні здебільшого постійним клієнтам з позитивною історією погашень.Кошти зараховуються миттєво шляхом переказу на вашу картку. Для отримання такої позики потрібно бути повнолітнім, надати відповідні документи, що підтверджують особу. Крім того, варто пам’ятати шо отримати кредит можна лише на власну банківську картку. З цим у багатьох людей з поганою КІ часто виникають проблеми, адже власні картки можуть бути заблоковані або мати від’ємний баланс.

Висновок: чи варто використовувати швидкі кредити і на які потреби?

Варто розуміти, що такі організації існують практично в кожній країні, адже фактично часто виступають економічним фактором стримування дрібної злочинності. Людина, яка опинилась в критичній ситуації і, якій з цієї ситуації допоможуть вийти лише трохи грошей, не буде вдаватись до крадіжки, а натомість звернеться до швидких кредитів. З іншого боку МФО часто зазнає критики через надмірно високі проценти, які ставлять позичальника в вельми непросте фінансове становище.Проводячи паралель з швидкими кредитами Чехії чи Польщі, можна побачити, що там процентна ставка, хоч вища за банківську, проте не перевищує 15%. Часто на ринку може спостерігатись зниження процентних ставок при умові, якщо велика кількість позичальників вчасно повертає позики. Щодо потреб, то тут однозначної категоризації немає, хтось оформлює позику, щоб оплатити оренду, комусь терміново потрібне таксі в інше місто, а хтось немає кошітв, щоб виконати ремонт сантехніки. Яка б ситуація з вами не трапилась, пам’ятайте, що кредитування – це лише тимчасове вирішення проблеми, за якою виникає інша проблема, а саме швидке закриття боргу.